Trouver regroupement de crédits gros endettement : voici les étapes !

Un taux d’endettement élevé peut vite devenir problématique. 30 %, 40 %, voire parfois 60 %, il s’agit d’une situation qui demeure délicate, mais heureusement, pas impossible à gérer. Nous vous donnons à travers cet article toutes les informations à connaître sur le sujet, mais également diverses astuces et autres conseils qui vous permettront de mieux appréhender un tel cas pour trouver un regroupement de crédits qui puisse vous permettre de résoudre même les taux d’endettement les plus élevés.

Savoir calculer son taux d’endettement

Il serait bon pour commencer de vous initier au calcul d’un taux d’endettement. Cela peut notamment être pratique si jamais vous avez envie de procéder au rachat d’un crédit. Si votre taux d’endettement est trop élevé, votre dossier risque fortement d’être refusé par les différents organismes à qui vous le transmettez. Par ailleurs, il serait judicieux avant de vous adresser aux pôles de regroupement de prêts d’utiliser certains outils disponibles sur Internet, voire de carrément apprendre à faire les calculs par vous-même. Que vous optiez pour la première solution ou pour la seconde, cela vous permettra de mieux estimer le taux d’endettement auquel vous êtes sujet. Par la suite, vous pourrez tout à votre aise découvrir les interprétations qui lui sont associées, mais aussi les éventuelles solutions qui pourraient vous sortir d’affaires et le faire baisser.

Commencez donc par conséquent par vous poser certaines questions par rapport à vos revenus mensuels, notamment par rapport au salaire mensuel net, celui de votre éventuel co-emprunteur, ou même si vous bénéficiez d’autres revenus tels que des primes, allocations familiales, etc. Une fois que vous aurez fini de faire le tour des revenus mensuels, il est temps de passer aux charges mensuelles qui concernent, quant à elles, le coût mensuel du loyer (voire du crédit immobilier), la mensualité d’un remboursement du crédit, ou autre. Attention aussi à bien distinguer la nuance entre revenus et charges mensuels.

Un taux d’endettement élevé, c’est quoi ?

Mais il est aussi crucial de faire attention au point concernant le taux d’endettement élevé et le surendettement. Il s’agit d’endettement par exemple lorsque le seuil de 50 % du montant du reste à vivre n’est pas encore dépassé. À partir de ce pourcentage, nous parlerons de surendettement, une situation où l’emprunteur ne pourra plus faire face à ses crédits, ce qui en résulte une situation de condition d’exclusion et une quasi-impossibilité de rembourser vos dettes. Faites donc bien attention !

Heureusement, il est toujours possible de contacter une succursale de la Banque de France, bien que cela ne suffise pas pour souscrire à n’importe quelle opération de rachat de crédits.

Pour en revenir au taux d’endettement élevé (qui nous intéresse davantage), nous vous mettons en garde encore une fois à ne jamais dépasser cette limite. Cette ligne rouge ne doit même pas être frôlée ! Notez bien aussi que les établissements financiers demandent en général des garanties proportionnelles dès que vous atteignez le seuil de 33 % (comptez donc un intervalle allant de 33 % à 50 %.) Notez bien également que si votre taux d’endettement est élevé et que vous demandez le rachat de gros crédits, il vous faudra respecter un certain nombre de critères. Seules les situations jugées comme étant les plus favorables vous permettront d’en profiter !

Nos conseils pour trouver un regroupement de crédits pour un gros endettement

Passons à présent à ce que vous attendiez tous : les conseils de nos experts qui vous permettront d’obtenir votre rachat de crédits de façon rapide, mais aussi très facile. Si vous avez besoin de souffler financièrement, il serait donc plus que judicieux de prêter attention aux points que nous allons aborder. Ces conseils clés sont particulièrement importants et ont démontré leur efficacité à maintes et maintes reprises, y compris dans les situations les plus épineuses (dans le cas d’un endettement) :

  • Faites preuve de transparence dans votre démarche ;
  • Préparez votre dossier en ne négligeant aucun point ;
  • Mettez en avant votre profil.

Il est, en effet, primordial de faire preuve d’honnêteté lorsque vous formulez votre demande. La transparence est de mise, même si votre situation est compliquée. Vous montrerez ainsi que vous êtes une personne qui demeure malgré tout fiable et gardez en tête qu’il existe des options (notamment celle du rachat de crédit) pour les personnes les plus en difficulté.

Par ailleurs, il ne faut pas non plus oublier que votre dossier doit être bien complet, avec l’intégralité des documents nécessaires. Il est notamment question de votre état civil (avec pièce d’identité et autres), vos différents revenus en plus du patrimoine, la situation financière, les crédits en cours, etc. Enfin, ne négligez pas non plus votre profil et sachez mettre en avant vos qualités. La situation financière n’est pas tout puisqu’il est aussi question de parler de votre capacité de remboursement, votre fiabilité et fidélité, vos capacités à faire de l’épargne, etc.

Découvrir les situations les plus favorables pour les banques

Pour finir, il faut savoir que certaines situations peuvent vous favoriser davantage que d’autres par rapport aux banques. Si vous êtes en CDI ou que vous justifiez d’un bon salaire, vous serez tout de suite mieux classé que la majorité des personnes ayant soumis leur dossier. Mais ce n’est pas tout puisque les propriétaires de logements ou les personnes qui effectuent un regroupement de prêts pour la première fois jouissent également de ce privilège. Si vous regroupez des crédits avec de petits montants, vous pourrez vous aussi prétendre à une place au sein de cette liste.

D’un autre côté, nous pouvons malheureusement compter quelques situations qui ne vous facilitent pas non plus la tâche. Les personnes en CDD, en intérim, ou qui ne touchent pas de salaire particulièrement conséquent ne pourront pas spécialement prétendre à un dossier optimal. Il en va de même pour les locataires qui sont sans logement, ceux qui regroupent un prêt pour la deuxième fois (ou plus). Cela dit, être dans une situation défavorable ne signifie pas que les espoirs ne sont pas permis. Bien au contraire, vous avez tout de même votre chance de décrocher le regroupement en question !

Taux d’endettement : comment faire la restructuration des crédits ?

Si vous avez fait plusieurs crédits en même temps, et que votre taux d’endettement est en train d’accroître d’une façon dangereuse et irrémédiable, alors, il est temps de penser au rachat de crédit ou à la restructuration de crédit.

C’est une opération qui peut être réalisée avec l’intervention d’un courtier et qui vous permet de faire baisser le montant total de vos primes de remboursement et de bénéficier d’un nouveau taux plus intéressant d’intérêts.
Ainsi, vous pouvez utiliser les sommes économisées pour lancer un nouveau projet ou simplement pour vous faciliter la vie.
Alors, quel est le principe du regroupement de crédit ? Quelles sont ses conditions ? Comment faire un regroupement de crédit ? C’est ce que nous allons découvrir tout de suite dans cet article.

Le principe du regroupement de crédits

Alors, le rachat de crédits ou le regroupement des crédits a plusieurs conditions, nous allons vous les détailler tout de suite.

Une restructuration de la dette

Commençons tout d’abord avec la restructuration de la dette, ces principes de bases sont plutôt simples. En effet, elle consiste à regrouper tous les crédits en un crédit unique qui a des conditions et une durée différente de vos mensualités précédentes. En gros, tout va être redéfini.

C’est une opération bancaire qui vous permet de rééquilibrer votre budget de la manière qui vous convient le plus puisque vous allez rassembler tous vos anciens crédits dans un seul foyer et donc, en une seule mensualité à payer. La nouvelle mensualité est en général, beaucoup moins élevée.

Le but du regroupement de crédit consiste à réduire le montant total des mensualités qui seront remboursées par l’emprunteur chaque mois. Le rachat peut être total ou partiel. En rachetant les anciens crédits, le nouveau taux d’endettement va être beaucoup plus raisonnable.

L’autre objectif du regroupement de crédit consiste à faire baisser le taux d’endettement. En effet, le ratio qu’il y a entre les différentes mensualités dues est représenté par le taux d’endettement. On considère qu’il y a une possibilité de choisir un prêt dès que le taux d’endettement est inférieur à 33 %.

Le rachat de crédit est associé donc à une solution de financement considérée comme un véritable moyen d’optimisation budgétaire.

PS : le rachat de crédit n’a pas pour objectif de financer :

  • un projet d’étude, voyage …
  • ni faire l’achat d’une voiture, maison …

Son but est d’assainir votre situation budgétaire actuelle, qui est déséquilibrée.

En gros, ce que vous allez faire c’est de transformer votre dette de court terme avec des taux très élevés en une seule dette à long terme, avec des taux moins élevés.

Qui peut profiter d’un regroupement de crédit ?

Alors, tout emprunteur ayant beaucoup de crédit, peut bénéficier d’un regroupement de crédit ! C’est une option qui s’adresse en premier lieu aux particuliers peu importe leur salaire, leur profession, leur situation financière, ou encore leur taux d’endettement. De plus, le rachat de crédit n’est pas réservé uniquement aux personnes qui sont en difficultés financières, ni celles qui ont un taux d’endettement très élevé !

Le regroupement de crédit s’adresse à tous les emprunteurs qui en sont demandeurs !

Alléger ses mensualités et baisser le taux d’endettement est la première raison qui pousse les emprunteurs à demander un regroupement de crédits. En effet, cette opération va leur permettre d’allonger la durée du remboursement et diminuer les taux des mensualités. Dans d’autres cas, le regroupement de crédit donne l’accès aux particuliers de réduire leur mensualité de 30 % à 65 % comparé au cumul précédent. Le tout avec une durée de remboursement beaucoup plus longue.

L’autre raison qui pousse les emprunteurs à demander un regroupement de crédit, c’est le fait de pouvoir aménager le budget en cumulant les crédits en un seul. Donc, il leur donne la possibilité lisser les remboursements en un seul. C’est un moyen pour simplifier la vie des personnes qui ont beaucoup de crédits à rembourser. C’est une technique qui permet de rééquilibrer l’endettement tout en l’étalant dans le temps, afin de leur permettre de retrouver davantage de liquidité.

Ces derniers vont aussi pouvoir bénéficier d’une nouvelle enveloppe financière tout en gardant les mensualités de crédit dans un niveau déterminé. L’emprunteur peut dégager des fonds pour son nouveau projet puisqu’il va retrouver une nouvelle capacité d’emprunt grâce à cette nouvelle baisse dans son taux d’endettement. L’emprunteur peut donc envisager son avenir d’une manière plus sereine.

Enfin, il peut négocier de nouveaux taux d’intérêts plus intéressants. En effet, le rachat de crédit permet aux emprunteurs d’éliminer le très haut niveau des taux qui sont (anciennement) contractés sur plusieurs années et de les remplacer par des taux nouveaux, beaucoup plus intéressants et beaucoup plus attractifs.

Quel est l’intérêt de faire baisser ses taux d’endettement ?

Alors, il y a plusieurs raisons qui peuvent pousser un emprunteur à racheter ses crédits dans le but de bénéficier d’un taux plus bas d’endettement.

Effectivement, en procédant à un regroupement de crédit, le montant total des remboursements va augmenter, toutefois, le regroupement de crédit s’avère très intéressant dans plusieurs cas.

Premièrement, le rachat de crédit permet de disposer d’un salaire plus conséquent et c’est d’ailleurs le premier objectif du regroupement. Si votre taux d’endettement dépasse les 40 %, le rachat de crédit est votre meilleure solution, et on vous conseille fortement de la considérer le plus vite possible.

De plus, le regroupement de crédit permet aux emprunteurs d’éliminer tous les crédits renouvelables. Ces derniers peuvent très vite devenir un très lourd fardeau pour les ménages.

Enfin, le regroupement de crédit vous permet d’éviter toutes les démarches longues et compliquées des surendettements. Notons que le surendettement va automatiquement vous faire enregistrer dans le Fichier National des Incidents de Remboursement Des crédits aux Particuliers encore dit : FICP. Une fois inscrit, vous y resterez pendant au moins 5 ans durant lesquels, il vous sera impossible de faire un nouveau crédit. Sans oublier que n’importe quel organisme emprunteur, peut consulter ce fichier, et vous risquez des refus, puisque votre profil sera considéré comme un profil à risque.

Rachat de crédit : comment racheter un crédit sans hypothèque ?

Le rachat de crédit est une bonne option pour se réorganiser et améliorer son taux d’endettement si vous avez beaucoup de crédits à la fois. C’est une solution très connue et surtout très prisée pour réduire ses mensualités et faire aérer son budget.

Beaucoup d’emprunteurs, surtout ceux qui ont beaucoup de dettes, ont une situation très compliquée et déséquilibrée. C’est pourquoi, ils ont recours au rachat de crédit. Par contre, il faut savoir que lorsque le demandeur est considéré comme un profil à risque, notamment lorsque le montant est beaucoup trop élevé, la banque peut exiger une hypothèque ou une garantie. La question que l’on se pose dans ce cas, c’est : est-ce que c’est possible de faire un regroupement de crédits gros montant sans hypothèque ? Découvrons ceci tout de suite.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit ou le regroupement de crédit est une opération bancaire qui vise à alléger et libérer le budget d’un emprunteur « compulsif », ayant fait beaucoup de crédits en même temps.

En effet, lorsqu’on fait beaucoup de crédits en même temps, les mensualités à payer chaque moins sont très lourdes, ce qui va peser sur le budget de l’emprunteur. Pour alléger et faire baisser son taux d’endettement, l’emprunteur peut alors, faire une demande dans une nouvelle banque pour faire un regroupement de crédits.

Cette nouvelle banque va alors « payer » tous ces anciens crédits, et réunir toutes les mensualités en une seule mensualité à payer chez cette nouvelle banque.

Le regroupement de crédit est aussi un moyen pour réviser tous ses crédits, et leurs durées. Notons que la nouvelle mensualité à payer est beaucoup plus avantageuse et que ce soit en termes de prime à payer ou sur la durée.

Qu’est-ce qu’un gros montant de rachat de crédit ?

Alors, le gros montant de rachat de crédit va dépendre de vos capacités financières ! Effectivement, si un emprunteur a fait des crédits qui dépassent les 50 000 euros, alors que son salaire ne dépasse pas les 1 200 euros, on considère ce crédit comme « gros montant ». De toutes façons, ce montant ou cette valeur n’est pas obtenu au hasard, la loi détermine le montant maximum à racheter dans le cadre de cette opération bancaire.

Pour les locataires, la somme à ne pas dépasser est de 100 000 euros, tandis que les propriétaires peuvent aller jusqu’à 200 000 €;.

Tout montant qui dépasse ces taux là, sera donc considéré comme un gros montant. Par contre, un candidat qui a un taux d’endettement dépassant ces valeurs, mais en même temps, qui a des revenus confortables, peut bénéficier d’un regroupement de crédit. Il en est de même pour une victime de fichage bancaire.

Est-il donc possible de bénéficier d’un rachat de crédit gros montant sans hypothèques ?

Revenons maintenant à notre question principale, est-ce possible de regrouper tous les crédits en un seul, tout en ayant un gros montant, sans hypothèques ? Lorsque le montant total des crédits à regrouper est plutôt conséquent, les banques sont plus intéressées par votre profil ! Et oui, cela implique que le taux d’intérêts obtenu est plus important. Par contre, il ne faut pas oublier que la demande sera beaucoup plus compliquée car l’étude de votre dossier sera plus longue et plus complexe. L’établissement va demander beaucoup plus de documents justifiants votre situation.
Lorsque le montant est conséquent la banque est en mesure de demander des garanties ou des hypothèques.

Il faut savoir que cette situation n’a aucun risque pour vous si vous réussissez à payer vos échéances avant le terme de votre rachat. Vous pouvez aussi désigner un Co emprunteur qui a une meilleure situation financière, comme garant (certaines banques exigent aussi au co-emprunteur de soustraire une hypothèque).

En général, au dessus des 200 000 euros, l’hypothèque est une obligation. Pour les locataires dont le montant dépasse les 100 000 euros, l’organisme emprunteur peut envisager une cession sur salaire afin de permettre à l’emprunteur d’éviter l’hypothèque, tout en étant sûr de bénéficier de primes mensuelles et fixes.

En effet, une cession sur salaire est une option qui permettrait à la banque de prélever ses dues, de manière automatique, directement depuis votre salaire, suite à votre accord bien entendu. Le montant prélevé va être calculé par la greffe du tribunal local de votre région.

Si vous n’avez pas réussi à trouver une banque qui accepterait de racheter vos crédits, vous pouvez dans ce cas, passer par un courtier. Ce dernier vous accompagnera durant vos démarches, et vous aidera à négocier vos taux d’intérêts.

Comment faire pour avoir un rachat de crédit sans hypothèque ?

Premièrement, on vous conseille d’utiliser des outils de calculs en ligne, afin de trouver le meilleur organisme emprunteur selon votre cas, et la faisabilité de ces conditions. Il faut à tout prix éviter de cumuler les refus.

Après cette étape, vous saurez exactement où vous tourner pour vous trouver un emprunteur qui vous convient. Constituez un dossier sérieux et solide pour convaincre les banques plus facilement.

Quels sont les prêts qu’on peut inclure dans un rachat de gros crédits ?

Les emprunteurs qui souhaitent regrouper leurs crédits en un seul peuvent choisir de racheter TOUS leurs crédits ou une partie. Les prêts à la consommation et les crédits personnels (tel que les crédits électroménagers, les crédits revolving, les prêts personnels, ….), peuvent très bien être regroupés dans un seul et unique crédit peu importe leur montant. De plus, tous les profils d’emprunteurs peuvent opter pour le rachat de crédit, que vous soyez :

  • des salariés;
  • des artisans;
  • des fonctionnaires;
  • des seniors de plus de 65 ans;
  • des jeunes retraités;
  • des employeurs;
  • des propriétaires;
  • des locataires ….

Si vous avez un prêt immobilier, cette procédure n’est avantageuse que durant les premiers tiers de votre contrat.

PS : si plus de 60 % de crédits concernent des biens immobiliers, alors, le rachat de crédit dans ce cas est dit : un rachat de crédit immobilier. Sinon, dans le cas contraire, on parle d’un crédit à la consommation.